Tarjetas de crédito...las amamos, las odiamos. Las necesitamos, las resentimos. Nos dan libertad económica, hasta que llega la factura y hay que hacernos cargo de nuestros gastos. ¿Existe la tarjeta de crédito perfecta? Veamos.
Con el correr del tiempo, utilizamos menos y menos efectivo. Cada vez es más común pagar todo sin tocar un solo billete, o, menos que menos, escribir un cheque. Hoy todo se hace de manera virtual, gracias a métodos de pago como las tarjetas de crédito, de débito, y diversas apps en tu móvil. Hace 30 años nos hubiera parecido una locura que alguien pueda pagar por sus compras al acercar un reloj a una máquina, hoy ni nos sorprendemos si lo vemos.
De los métodos de pago que utilizamos, las tarjetas de créditos son más complicadas de entender. El uso irresponsable puede hacer estragos en tus finanzas, pero con el conocimiento y el uso adecuado, pueden ser tu mejor aliado.
¿Estás pensando en obtener una tarjeta de crédito? Sigue leyendo que te contamos los trucos para conseguir la que mejor te conviene.
Conoce tu tarjeta de crédito
El proceso de conocer tu tarjeta de crédito se asemeja mucho a conocer a una pareja nueva. Al principio nos fascinan, todo parece tan simple, color de rosas. A medida que los vamos conociendo, van saliendo todos los pequeños detalles a la luz. En tu pareja puede ser que siempre deje la ropa sucia en el suelo, en tu tarjeta de crédito puede ser que las fechas de cierre de pago no coinciden con la fecha cuando cobras tu sueldo.
La diferencia está en que, con las tarjetas de crédito, toda la información que te alerta a todos estos detalles está a la vista en los Términos y Condiciones. Con las parejas... bueno, solo el tiempo lo dirá.
Entender los entresijos de tu tarjeta, antes de firmar el contrato, es la mejor manera de establecer hábitos de consumo que mejoren tu historial crediticio.
Estos son los detalles que debes conocer antes de solicitar una tarjeta de crédito:
Límites de crédito
Intereses
Comisiones
Anualidad
Fechas de pago
Beneficios
Si la información no está disponible en las páginas web, que no te dé vergüenza preguntarle al banco que emite la tarjeta. Estarán más que contentos de contarte todo lo que quieras saber, con tal de ganar un cliente más.
La información relevante sobre tu tarjeta de crédito se suele encontrar en la INE (y, no, no estamos hablando del Instituto Nacional de Estadística). La Información Normalizada Europea consiste en toda la información que necesitas antes de firmar el contrato para asegurarte de que es el producto financiero indicado para ti. Es nuestro derecho como consumidor conseguir esta información por escrito y de modo gratuito, antes de contratar el servicio.
¿En que consiste la Información Normalizada Europea?
En la primera sección encontrarás los datos sobre la entidad que te ha extendido la tarjeta de crédito.
En la segunda sección, las características principales del producto. Por ejemplo:
El tipo de crédito.
El importe total del crédito.
Cómo y cuándo el consumidor obtendrá el dinero.
La duración del contrato de crédito.
Los plazos y el orden en que se realizarán los pagos.
El importe total a pagar.
Etc.
La tercera sección trata de los costes del crédito:
Tipo deudor: el tipo de interés expresado como porcentaje fijo o variable aplicado con carácter anual al importe del crédito utilizado.
Tasa Anual Equivalente: especialmente útil a la hora de comparar ofertas.
También te explican los costes relacionados al crédito, como si es obligatorio para obtener el crédito tomar una póliza de seguros que garantice el crédito, o algún otro servicio . O cuáles son los costes en caso de pagos atrasados.
La cuarta sección trata sobre otros aspectos jurídicos importantes. Como por ejemplo, el derecho a desistimiento, o al reembolso anticipado, y si el prestamista tiene derecho a compensación en caso de que decidas pagar el crédito de modo anticipado.
En la quinta sección encontrarás información adicional en caso de comercialización a distancia de servicios financieros.
Puedes aprender más sobre toda la información que se incluye en la INE en la Orden ECE/1263/2019 sobre transparencia de las condiciones y requisitos de información aplicables a los servicios de pago.
Es importante leer y entender todos estos datos antes de firmar el contrato con la entidad donde has solicitado la tarjeta. Averigua también cuáles son los cargos por cancelar la tarjeta si decides que no quieres tener esta herramienta a tu nombre, y recuerda que tienes 14 días apara cambiar de parecer una vez firmado el contrato.
Tipos de tarjetas de crédito
Tradicionales
Las de siempre. Y a las que nos referimos, en general, cuando hablamos de tarjetas de crédito.
Revolving
También conocidas como revolventes o de pago aplazado. ¿En que se diferencian de las tarjetas de crédito tradicionales? El modo en que realizamos los pagos. Con las tarjetas tradicionales, solo puedes pagar el crédito de modo total, en la fecha de vencimiento. Con las tarjetas revolving, en cambio, puedes fraccionar el pago en porciones. La desventaja está en que de este modo se acumulan intereses por el saldo que no has pagado, lo cual te puede poner en aprietos económicos si no lo manejas de manera responsable.
Para estudiantes
Este tipo de tarjeta está diseñado para gente joven que recién se está adentrando en el mundo laboral, o que todavía están estudiando. Se distinguen por tener límites de crédito más bajos, lo cual permite que sea más fácil pagar los saldos al finalizar el plazo. De este modo, es posible establecer un buen historial crediticio que acompañará a los jóvenes en su vida financiera.
Otro beneficio particular de las tarjetas para estudiantes es que los descuentos y recompensas que te ofrecen los bancos están orientados al tipo de cosas que le pueden interesar a la juventud.
Con recompensas
Estas tarjetas ofrecen programas de recompensas, como puntos o millas, por cada compra realizada con la tarjeta. Estos puntos suelen ser canjeables por productos, descuentos o viajes. Los descuentos pueden ser para determinadas categorías de compra, como restaurantes, gasolina, supermercados, etc. Los titulares de estas tarjetas pueden disfrutar de cashback en las compras realizadas en esas categorías específicas.
Virtuales
La última tendencia en tarjetas de crédito. Estas tarjetas ofrecen un número de tarjeta único para cada transacción, lo que aumenta la seguridad en línea. Es muy común que estén conectadas a algún monedero electrónico, también conocidos como e-wallets.
Este tipo de tarjetas es muy popular entre aquellos que viajan seguido, ya que a menudo permiten que uno cambie de divisa, sin cobrar ninguna comisión.
Establece un presupuesto
Si no estás seguro si te conviene obtener una tarjeta de crédito, es importante que analices tus finanzas. ¿Tienes gastos regulares y predecibles? ¿Puedes mantenerte a un presupuesto?
Si no tienes ingresos regulares, es posible que la tarjeta de crédito no sea para ti. Las tarjetas de crédito son útiles, siempre y cuando no gastes más dinero del que puedes pagar.
La mejor manera de utilizar la tarjeta de crédito para mejorar tu historial crediticio es ser constante con los pagos.
Cancelar la totalidad de la deuda en el tiempo pactado manda señales de que eres responsable con tu dinero. También ayuda a no utilizar todo el crédito que tienes a tu disposición. Es decir, si el límite de crédito que tienes es de 6.000 euros mensuales, no es recomendable que utilices los 6.000 euros todos los meses.
Recuerda que las tarjetas de crédito son líneas de crédito, es decir, préstamos que se renuevan automáticamente.
El dinero de la tarjeta de crédito no es tuyo, sino del banco. Si no quieres llevarte sorpresas a fin de mes, realiza un presupuesto, y determina cuánto dinero puedes disponer para pagar la tarjeta. Debes tener en cuenta los diversos intereses o comisiones que se le aplican al monto de dinero que has utilizado de la tarjeta.
Utiliza la tarjeta de crédito de manera responsable
Como mencionamos en la sección anterior, con la ayuda de un presupuesto puedes lograr que la tarjeta de crédito sea tu mejor aliado. Podrás tener acceso a muchos beneficios como millas de viaje, puntos a la hora de hacer las compras en determinados supermercados, incluso descuentos especiales. El pago fraccionado es una buena manera de financiar algunas compras más caras, sin necesidad de ponerle tanta presión a tus finanzas.
Pero si no eres responsable con tus pagos, las comisiones por pagos atrasados pueden ser una pesadilla. Y no solo eso, si divides algún pago en muchas fracciones, terminarás pagando más intereses de lo que te conviene.
Lo bueno es que puedes utilizar nuestro simulador para comprobar cuál es la mejor cantidad para dividir el pago. Esto no aplica a los pagos fraccionados sin interés, claro está.
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Revisa regularmente tu estado de cuenta
Es importante revisar el estado de tu cuenta seguido. Como mínimo de manera mensual, pero si es posible, es mejor hacerlo más seguido.
De esta manera, estarás más a alerta a los pagos que debes realizar, las fechas de vencimiento de los plazos, y también podrás estudiar mejor tu comportamiento financiero.
Entender cuáles son tus hábitos de compra, y decidir cuáles son necesarios y cuáles son simplemente gustos que te has dado, te ayudará a tener una relación más sana con tu tarjeta de crédito.
En muchas ocasiones, el tener muchos pagos distintos con la tarjeta puede resultar abrumador, y como resultado, evitamos leer los resúmenes de la tarjeta, por miedo a lo que podamos encontrar. Para solucionar esto, no hay otra manera que haciendo exactamente lo que nos da ansiedad. El saber cuánto dinero tenemos que pagar, y cuándo hay que pagarlo nos hará sentir más en control de la situación.
Y, si por algún motivo, encuentras algún cargo erróneo o no reconoces algún cargo, podrás actuar con rapidez.
Los servicios de atención al cliente están más que capacitados para responder cualquier duda que puedas tener, y te ayudarán a resolver tus problemas.
Resumen
Las tarjetas de crédito son una herramienta muy útil si sabes cómo usarla correctamente, y si realizas los pagos en tiempo y en forma. Con el uso adecuado, puedes mejorar tu historial crediticio y lograr mejorar tu scoring bancario. Esto te permitirá recibir créditos y préstamos con tasas de interés bajas y condiciones atractivas. Pero si no utilizas tu tarjeta correctamente, puedes causar estragos en tus finanzas personales, y entrar en un espiral de deuda. Recuerda informarte lo más posible sobre los términos y condiciones de tu tarjeta de crédito.