Si por A o por B has terminado en un fichero de morosos, como ASNEF, tus probabilidades de conseguir que un banco te extienda una tarjeta de crédito son más bajas de lo normal, pero no son imposibles. ¡Así que no desesperéis!
Gracias al grado de competencia en el mercado financiero online, hoy es muy simple conseguir una tarjeta de crédito online. En muchas entidades financieras solo es necesario presentar tu documento de identidad, demostrar tus ingresos, y tener una cuenta de banco activa. Nada más. Si los prestamistas deciden que tienes el poder económico para mantenerte al día con los pagos, la tarjeta es tuya. Todo el proceso puede tomar menos de 24 horas.
Ahora, ¿es aconsejable tener una tarjeta de crédito, a la vez que estás registrado en ASNEF? Como todo en esta vida, cada caso es diferente. Nada es solamente blanco o negro. Sigue leyendo y obtén una idea más completa.
¿Qué es un fichero de morosos?
Empecemos desde el principio, ¿Qué es un fichero de morosos?
Básicamente, es un listado donde quedan registradas todas aquellas personas que no han cumplido con alguna obligación monetaria.
Existen varias entidades que se encargan de compilar a los deudores, pero las principales en España son dos: ASNEF y RAI.
El Registro de Aceptaciones Impagadas (RAI), se dedica solamente a las personas jurídicas (sociedades anónimas, por ejemplo), con deudas superiores a los 300 euros.
La gran mayoría de los mortales tiene que lidiar con ASNEF. Desde la década de los 50, la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (ASNEF) sirve para proteger a los servicios de financiación de aquellos clientes que no cumplen con sus obligaciones de pago. Solamente aquellas entidades que forman parte de ASNEF pueden consultar el fichero.
Los motivos por los que puedes ser anotado en ASNEF son diversos, pero los más comunes son no devolver el dinero de un préstamo, no pagar los servicios como teléfono o luz, o no cumplir con alguna obligación contractual.
¿Dónde puedes verificar si estás anotado en ASNEF?
Si bien es muy probable que recibas un correo a tu domicilio para notificarte de que has sido reportado en ASNEF, es posible averiguar tu status en la página online de Equifax, la empresa que administra el fichero ASNEF.
Recuerda que tienes el derecho de acceder a la información, y rectificarla si la consideras incorrecta. También puedes demostrar oposición a la deuda de la que se te acusa, si es que ha habido un error al registrar la deuda.
¿Impacta mi historial crediticio el estar registrado en ASNEF?
Vamos a ser sinceros; sí, el estar registrado en ASNEF impacta negativamente tu historial crediticio. Pero no son solo malas noticias. Si intentas demostrar que tu estás realizando el esfuerzo para saldar la deuda, puedes mejorar tu puntuación. Al fin y al cabo, el puntaje crediticio sirve para demostrarle a los bancos que eres un cliente confiable. Si demuestras que te comportas de manera responsable, tu atractivo como cliente aumentara con creces.
¿Hasta qué punto limita mis probabilidades de conseguir un préstamo?
Como mencionamos al principio, conseguir un préstamo, o incluso una tarjeta de crédito, nunca ha sido más fácil. Esto se debe a la gran cantidad de entidades disponibles online que extienden créditos y préstamos a lo largo y ancho de España.
Sin embargo, estar registrado en ASNEF es definitivamente un punto en contra a la hora de solicitar un préstamo. ¿En qué sentido te puede limitar?
El monto que te ofrezcan será menor al que podrías acceder con un buen scoring bancario.
El plazo en que debes devolver el dinero puede ser más corto de lo que esperas. (Mientras más largo el plazo, más riesgo corre el prestamista que uno de sus clientes se atrase con los pagos, o que no pueda sostener los pagos)
Los intereses serán más altos de lo normal. Lamentablemente, este es el precio que debes pagar por tener un scoring bancario bajo.
¿Debería usar una tarjeta de crédito si estoy endeudado?
Hay varios factores que debes de tener en cuenta antes de utilizar una tarjeta de crédito si ya tienes problemas de solvencia. Una tarjeta de crédito puede empujarte hacia un espiral de deuda si no la tratas con el cuidado que merece. También debes considerar:
Cuáles son los costos asociados con la tarjeta (anualidades, costos administrativos y multas).
Cuáles son las fechas de cierre de la tarjeta. ¿Encuadran estas en tu calendario? ¿Puedes tener confianza en que tendrás el dinero disponible al momento de realizar los pagos?
Evita solo devolver el mínimo. Eso dicho, es mejor pagar el mínimo que no pagar en absoluto. El problema con pagar el mínimo es que permites que los intereses se acumulen rápidamente, aumentando tu deuda innecesariamente.
¿Sientes que estás tan abrumado que no puedes tomar una decisión? Capaz sea hora de consultar a un experto. Conseguir asesoramiento financiero profesional puede ser la manera más efectiva de solucionar tus problemas financieros. Te ayudarán a realizar un plan de pagos que se adapten a tu situación, y te podrán indicar cuál es la manera más rápida de lograr la solvencia económica.
¿Puedo mejorar mi historial crediticio con la ayuda de una tarjeta de crédito?
Si eres puntual con los pagos, mantienes un saldo bajo (en comparación con los límites de crédito que tienes disponible), y la utilizas responsablemente, puedes ayudar a mejorar tu puntaje crediticio con la ayuda de una tarjeta de crédito.
Evitar tener muchas tarjetas de crédito, o solicitar muchos créditos al mismo tiempo ya que pueden empeorar tu puntaje. También debes evitar que tu informe crediticio sea revisado constantemente. Parece tonto, pero el revisar tu puntaje seguido puede restarle puntos.
Esto depende en su mayoría del tipo de consulta. Si son consultas que realizas para estar más informado, no tiene gran impacto en tu score. Pero si estas se complementan con consultas realizadas por entidades prestamistas, tu puntaje se verá afectado.
Al fin y al cabo, todo se reduce a moderación y uso responsable. Si demuestras que puedes devolver el dinero que has pedido a tiempo, y lo haces sin entrar en más deuda, entonces le mandarás una señal positiva a las entidades prestamistas.